Sondertilgung für einen Kredit – So werden Sie schneller ihren alten Kredit los

Kredite sind bei Liquiditätsbedarf eine praktische Angelegenheit. Banken ermöglichen es relativ unkompliziert, finanzielle Engpässe zu überbrücken oder sich einen spontanen Wunsch zu erfüllen. Manchmal sind es auch ganz bestimmte Notwendigkeiten, für die ein Kredit benötigt wird.

Wenn der Nachwuchs beispielsweise aus dem Kinderzimmer herausgewachsen ist und es Zeit wird, dieses in einen Lebensbereich für Jugendliche umzugestalten, stehen häufig größere Summen im Raum. Aber auch schon der Kauf eines Kinderwagens kann eine erhebliche finanzielle Hürde darstellen, die nur durch ein Darlehen überwunden werden kann.

• Was aber, wenn der Kredit eigentlich zurückgezahlt werden könnte? Was ist zu beachten und welche Kosten fallen an?

Wann kann ich einen Kredit vorzeitig zurückzahlen?

• Kreditnehmer haben das Recht, einen Kredit in Österreich jederzeit in voller Höhe oder auch nur teilweise vor dem Ende der vereinbarten Vertragslaufzeit zurückzuzahlen.
• Bei der vorzeitigen Rückzahlung sind allerdings bestimmte Dinge zu beachten. Diese hänge davon ab, ob es sich bei dem Darlehen um einen Kredit mit variablem Zins handelt oder um einen Kredit mit Festzins.
• Tipps für die Kreditaufnahme in Österreich bietet dieser umfassende Ratgeber der Arbeiterkammer – damit sind Sie vorab bestens informiert

Welche Kosten fallen bei einer vorzeitigen Kreditrückzahlung an?

Das österreichische Recht behandelt die beiden Kreditvarianten unterschiedlich. Ein Kredit mit variabler Verzinsung kann jederzeit, losgelöst von der Darlehenshöhe, ohne Kosten vorzeitig zurückgezahlt werden.

Etwas anders sieht es bei Krediten mit einem Fixzins aus. In diesem Fall können Beträge bis zu einer Höhe von 10.000 Euro pro Jahr kostenlos vorzeitig getilgt werden. Für darüber hinausgehende Zahlungen dürfen die Banken eine Gebühr in Höhe von maximal einem Prozent berechnen.

Wie gehe ich vor, wenn ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen möchte?

Auch in diesem Fall müssen Sie wieder berücksichtigen, welche der beiden Zinsvarianten ihrem Kredit zugrunde liegt.
Im Fall der variablen Verzinsung erkundigen Sie sich bei der Bank nach der Höhe der Restschuld und überweisen Sie den Betrag. Das Darlehen ist getilgt.

Im Fall des Fixzins ist bei einer Rückzahlung von mehr als 10.000 Euro ein weiterer Schritt notwendig. Klären Sie mit der Bank, wie hoch die Gebühr für die vorzeitige Tilgung zu einem bestimmten Stichtag ausfällt. Überweisen Sie diesen Betrag zusammen mit der Sondertilgung.

Welche Möglichkeiten außer der Sondertilgung gibt es noch?

Eine Option, das Darlehen schneller abzulösen, stellt natürlich die Erhöhung der Tilgungsleistung dar. Hier müssen Sie mit der Bank aushandeln, ob diese bereit ist, die monatliche Rate zu erhöhen und damit die Laufzeit des Darlehens zu verkürzen. Bedauerlicherweise sind nicht alle Institute an dieser Variante interessiert, gerade dann, wenn es sich um einen Kredit mit höheren als den aktuellen Zinsen handelt.

Chancen am Kapitalmarkt nutzen

Es gibt noch eine Möglichkeit, das Darlehen durch eine Sondertilgung vorzeitig zu beenden, die allerdings eine gewisse Vorlaufzeit benötigt. Angenommen, der Aktienmarkt spielt den Nutzern von Sparplänen, unabhängig davon, ob es klassische Fonds sind, Aktiensparpläne oder Sparpläne für ETFs, in die Hände.

• Durch kontinuierlich steigende Kurse klettert der Wert des Depots stetig. Es ist durchaus sinnvoll, parallel zum Kredit auch einen Wertpapiersparplan anzulegen. Entwickelt er sich so rasant, dass in überschaubarer Zeit die Restschuld des Kredites abgelöst werden kann, bedeutet dies eine schöne Ersparnis.
• Zum einen entfallen künftig die Zinsen auf das Darlehen, zum anderen wurde die Tilgung nur zum Teil aus eigenem Geld erbracht, zum anderen Teil aber aus den Wertsteigerungen, die faktisch kostenlos waren.
• Tipps für Chancen am Kapitalmarkt: https://de.extraetf.com/news/etf-news/experte-wie-anleger-die-chancen-am-kapitalmarkt-am-besten-nutzen

Angenommen, ein Darlehen hat eine Laufzeit über fünf Jahre. Die Kreditsumme beläuft sich auf 10.000 Euro, der Zinssatz auf vier Prozent. Nach drei Jahren steht noch eine Restschuld in Höhe von 4.241 Euro in den Büchern.

Der Kreditnehmer hat parallel zum Darlehen einen Aktienfondssparplan mit einer monatlichen Sparrate in Höhe von 110 Euro abgeschlossen. Es fällt kein Ausgabeaufschlag an, die Wertentwicklung liegt bei fünf Prozent pro Jahr, der thesaurierende Ertrag bei zwei Prozent, die Verwaltungsgebühr bei 0,5 Prozent jährlich.

Am Ende des dritten Jahres weist das Depot einen Bestand von 4.368,22 Euro auf, ein Gewinn von 408,22 Euro.

• Natürlich setzt dieses Vorgehen voraus, dass der Aktienmarkt entsprechend mitspielt. Man könnte dieses Modell auch auf weniger dynamische Kapitalanlagen übertragen, allerdings fällt die Verzinsung bei festverzinslichen Anlagen wie Anleihen oder Bausparverträgen geringer aus, als die Kreditzinsen.

Warum sollte ich einen Kredit auch bei niedrigen Zinsen tilgen?

Sofern die Kreditzinsen keine steuermindernden Auswirkungen mit sich bringen, stellen sie einfach nur Kosten dar. Jeder Haushalt und jedes Unternehmen ist bemüht, Kosten zu vermeiden, um so die Liquidität zu erhöhen.

Dabei spielt es keine Rolle, ob man darauf achtet, dass der Wasserhahn nicht tropft, man den Kindern erklärt, dass es nicht klug ist, im Winter bei laufender Heizung die Fenster stundenlang offenzulassen oder eben einen Kredit vorzeitig zurückzahlt.

Allerdings gilt es, bei Krediten, gerade bei Baufinanzierungen, mit Fixzins noch einen Aspekt abschließend zu berücksichtigen.

Liegt der Zinssatz deutlich unter einem Prozent, was in der Niedrigzinsphase durchaus der Fall gewesen sein kann, sollte die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung der Summe der noch zu zahlenden Zinsen gegenübergestellt werden. Unter Umständen fallen die Zinszahlungen geringer aus.